【時報-台北電】長壽風險來襲，壽險業者提醒，樂齡族在保障準備上，常忽略醫療與自費支出、長期照顧需求以及退休現金流的穩定性這三大關鍵面向。此外，不少人在保險規劃上也有迷思，包括誤以為購買保險即可完全保障、全民健保足以應付老年醫療費用，或年紀大購買保險不划算等。專家建議，應及早檢視並調整保單，建立完整退休防護網，才能安心享受高齡生活。

　隨著國人預期壽命延長，人們可能活得比原先預期更久，退休後需要面對更長的人生階段。除疾病與長照風險外，長壽風險也成為民眾必須思考的新課題。南山人壽建議，應及早規劃退休金流與風險管理，透過建立合適的資產配置，縮短「想要退休」與「能夠退休」之間的現實落差。

　全球人壽表示，樂齡退休族在保障規劃上，往往有三個面向最容易被忽略。首先是醫療與自費醫療支出的準備，雖然國內已有健保制度，但醫療差額、特殊醫材與新藥等自費項目仍需自行負擔，若事前準備不足，恐增加退休後的財務壓力。全球人壽建議，可透過「終身醫療險搭配遞延高齡醫療實支」及「一年期實支實付醫療險附約」的組合，打造終身實支實付醫療保障，以補足醫療保障缺口。

　第二是長期照顧需求。隨著高齡化社會來臨，失能或失智風險不容低估，照護需求也隨之增加，但家庭照顧資源往往有限，容易形成沉重負擔。全球人壽指出，透過長年期與一年期的長照險附約，保戶可依自身需求與預算靈活搭配，提前規劃長期照顧保障，讓未來照護更有依靠。

　第三是退休現金流的穩定性，退休規劃不僅需要完善保障，也需要穩定且持續的收入來源，以支撐長期生活開支。全球人壽表示，可透過轉入即期年金險或具樂退保險金選擇權的保險商品，為退休族建立穩定現金流來源，降低突發狀況帶來的影響。

　國泰人壽表示，長壽雖是社會進步的象徵，但同時也面臨「平均不健康餘命超過8年」的挑戰，意味著退休後若健康狀況不佳，醫療支出可能大幅增加。不少樂齡族在保障規劃上仍存在迷思。部分民眾認為，只要購買保險就能擁有完整保障，但早期保單多為設計較單一的終身醫療險，保障額度與範圍未能隨醫療科技與費用變化調整，實際面臨新式療法時往往出現保障不足。

　國泰人壽指出，不少人誤以為全民健保即可因應老後醫療花費，但健保主要提供基礎醫療保障，新藥、新式手術或升等病房等仍須自費，費用動輒數十萬元，若缺乏商業保險補強，恐增加財務壓力。(新聞來源 : 工商時報一鄭妤安／台北報導)