【時報-台北電】隨著國人少子化與平均壽命延長，各年齡在規劃保單時應考慮三大風險，包含長壽風險、健康風險、通膨風險，民眾可以依照實際狀況規劃保險，並依自身的保障需求、財務狀況以及風險承受能力綜合評估，五大金融機構更推薦最強的各族群保單全面檢視跟補強計畫。

　凱基人壽強調，三大風險中，「長壽風險」就是活得比預期久可能遇到退休金不足的問題，建議強化退休金準備。「健康風險」方面，老年醫療支出與照護費用可能造成沉重負擔，建議全面檢視各構面的健康險是否規劃完善，以及已規劃額度是否足夠。而「通膨風險」則是長期物價上漲導致購買力下降，在準備退休金時應一併考量。

　以族群來看，凱基人壽分析，年輕族群事業剛起步，應著重自身風險保障為主。三明治族群為家中經濟支柱，應將房貸、子女教育基金等財務風險轉嫁於保險。退休／銀髮族群則是著重退休規劃及留愛家人。

　台新銀行建議，30～45歲以壽險打底，並透過投資型或儲蓄型保險發揮時間複利累積長期資產；45～60歲將退休準備正式納入規劃，可搭配類全委保單與還本型壽險，兼顧增值與現金流；60歲以上以現金流管理與穩健配置為核心，可選擇具定期撥回機制的投資型商品，並運用高保額傳統保單預先安排資產傳承。

　其中，保險規劃應建立於完整基本保障之上，並依自身年齡、風險承受度、財務目標與退休需求，定期檢視、動態調��，逐步完善整體財務藍圖。

　華南銀行強調，進入超高齡社會，未來大家要面臨更險峻的長壽風險，保單需要逐年檢視，才可為不同年齡層面對的風險進行規劃。

　其中，青壯年期規劃醫療險或是癌症險等低保費商品換取高保障、中壯年期保費預算較為提升，規劃長照險及利變型保單、分紅保單建立未來退休金流、熟齡期可規劃高齡友善保單加強醫療保障，並以利變壽險或是分紅保單完成資產傳承的需求。

　第一銀行建議，青年族群推薦利變型保單或分紅保險、外溢保單，而中壯年及高齡族群則是推薦利變型保單、分紅保險、終身壽險附加特定疾病保障的綜合險及金流型保單。

　彰化銀行以四大族群提出保險建議。小資族（22～35歲），核心需求為保障優先、預算有限，推薦定期醫療險／意外險、小額終身壽險。家庭責任族（35～50歲），核心需求為家庭保障＋資產累積，推薦分紅終身壽險、美元利變型壽險、醫療險／防癌／重大疾病險。退休規劃族（50～65歲），核心需求為退休現金流＋保障補強，推薦養老險（美元躉繳／期繳）、分紅還本型壽險、長期照顧險。資產傳承族（65歲以上），核心需求為資產保全＋傳承規劃，推薦大額分紅終身壽險、美元分紅保單。(新聞來源 : 工商時報一孫彬訓／台北報導)